Как сэкономить на кредите: Как сэкономить на кредите: 7 советов от экономистов

При внесении платежа каждые две недели к ипотеке ежегодно добавляется один платеж в размере полной основной суммы долга. Вместо того, чтобы принимать 12 платежей в год, двухнедельный план платежей требует одного платежа каждые две недели, что в сумме составляет 13 платежей в год. Доплата, которую вы производите каждый год, применяется к вашей основной сумме, поэтому ваши проценты также уменьшаются с каждым уменьшением основной суммы.Кроме того, чем больше основной суммы вы платите, тем быстрее вы наращиваете капитал в своем доме.

Традиционная логика заключается в том, что увеличение частоты платежей не позволяет наращивать проценты и в течение 30- или 15-летнего ипотечного кредита, который может равняться годам, исключенным из вашей ссуды.

Просто убедитесь, что ваша ипотечная служба позволяет вам производить платежи раз в две недели и не добавляет комиссию к вашей выписке за их выполнение. Эти сборы могут складываться, в результате чего для вас мало пользы. В этой же строке не забудьте спросить, применяется ли ваш двухнедельный платеж при получении или он задерживается до конца месяца (или даже до конца года). Фактическая выгода от двухнедельных платежей заключается в том, что эта сумма применяется при получении.

2. Дополнительные выплаты по ипотеке

Даже если вы не устанавливаете двухнедельный план с обслуживающим персоналом, вы можете достичь той же цели — сэкономить деньги на процентах по ипотеке, выплачивая один дополнительный платеж по ипотеке в год самостоятельно; или разделив ежемесячный платеж на 12 и добавляя эту сумму к ежемесячному платежу.Любой из вариантов может помочь вам быстрее выплатить ссуду, сэкономив тысячи процентов.

Первый вариант позволяет вам выбрать, когда и когда вы доплачивать по ипотечному кредиту. Скажем, вы получаете большой возврат налогов или премию по результатам работы — возможно, стоит вложить часть (или большую часть) в погашение основной суммы кредита. Это позволяет вам сэкономить значительные деньги, снимая годы выплаты процентов по ссуде, в зависимости от того, сколько вы можете потратить.

Второй вариант увеличения ежемесячного платежа также может привести к невероятной экономии.Давайте рассмотрим этот пример. Скажем, ваша первоначальная сумма кредита составляет 400 000 долларов. Вы взяли 30-летний обычный кредит под 4% годовых (4,41% годовых). Без учета условного депонирования ваш ежемесячный платеж обычно составляет 1 910 долларов. Но если вы можете добавить дополнительно 100 долларов к своей ежемесячной сумме, вы можете рассчитывать на общую экономию в 29 801 доллар. Это поможет вам погасить ссуду на два года и восемь месяцев быстрее!

3. Отказаться от частного ипотечного страхования (PMI)

Если вы профинансировали свой дом с помощью обычной ипотечной ссуды, но не заложили 20% от покупной цены, скорее всего, вы пострадали от PMI.Возможно, в то время это не казалось таким уж большим делом, поскольку позволило вам попасть в дом вашей мечты за меньшие деньги. Но теперь, когда у вас уже несколько лет ипотеки, эти расходы могут увеличиваться.

Вот и хорошие новости. Вы можете попросить своего кредитора отменить страховку, как только остаток по ипотечному кредиту упадет ниже 80% оценочной стоимости дома. Это может произойти, если стоимость вашего дома выросла или вы вернули часть основной суммы долга. Для подтверждения стоимости вашего дома требуется оценка, но как только это будет сделано (и подтвердится, что вы соответствуете пороговому значению), вы можете быть свободны от PMI.

4. Пересмотрите ипотеку

Перерасчет, также известный как реамортизация, происходит, когда вы выплачиваете значительную часть своего жилищного кредита и решаете «переработать» существующий заем. Вы меняете процесс выплаты ипотеки. Это предполагает новый срок ссуды, но не «новую ссуду» или тип ссуды, как при традиционном рефинансировании ипотеки. Ваша ежемесячная основная сумма и проценты пересчитываются, поэтому вы получаете меньший ежемесячный платеж по сравнению с существующим сроком кредита.

5.Оптимизировать рефинансирование

Если у вас есть ссуда, обеспеченная государством, вы можете рассмотреть возможность рационализации рефинансирования. Оптимизация рефинансирования позволяет вам воспользоваться более низкой процентной ставкой и меньшим ежемесячным платежом. Кроме того, есть кредиторы, которые будут работать с вами, чтобы снизить вашу ставку без изменения срока. В American Financing, например, есть индивидуальные варианты ссуды, которые могут быть записаны на 8, 14, 19-летние сроки — все, что нужно. Потому что, если вы платите в течение 6 лет, вы сможете рефинансировать ссуду на 24 года.Это просто. Это простой способ сэкономить, и он настроен специально для вас. Если у вас обычный кредит, у вас есть аналогичный вариант, называемый рефинансированием по ставке и сроку ипотечного кредита. Вы можете изменить ставку по ипотеке, срок кредита или и то, и другое. А поскольку вы не обналичиваете деньги, вы, вероятно, получите более низкую и конкурентоспособную процентную ставку. И, как упоминалось выше, при работе с American Financing вам будут предоставлены индивидуальные варианты ссуды, которые не меняют срок ссуды. Это твой срок, твой путь.

Ключевые выносы

• Помните, что с вас начисляются проценты в зависимости от непогашенной основной суммы долга. Чем раньше вы сможете выплатить основную сумму, тем меньше будут взиматься проценты.

Совет: ознакомьтесь с пояснениями о выплатах по ипотеке, чтобы узнать, как погашается ваш кредит.

• Хотя рефинансирование часто является ценным вариантом экономии средств, оно подходит не всем. Обязательно задайте себе несколько вопросов о том, чего вы хотите достичь, прежде чем вносить какие-либо существенные изменения в ссуду.

• Работа с консультантом по ипотеке позволяет увидеть все доступные варианты. На вас не навязывают конкретную кредитную программу, которая может не соответствовать вашим финансовым целям.

5 способов, которыми личный заем может помочь вам сэкономить деньги

Жизнь случается, и иногда вы можете столкнуться с неожиданными расходами, которые вы не можете позволить себе оплатить со своего банковского счета. Некоторые примеры того, что может вас отпугнуть, включают медицинские расходы, транспортные расходы, потребительские товары и ремонт дома.Чтобы заполнить пробел, личный заем может быть хорошим вариантом, особенно если вы можете претендовать на получение кредита с низкой процентной ставкой.

Вот пять способов, которыми личный заем может помочь вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

1. Чтобы помочь консолидировать задолженность по кредитной карте

Личные ссуды обычно имеют более низкие средние процентные ставки, чем по кредитным картам. Например, по состоянию на 7 апреля 2021 года средняя процентная ставка по кредитной карте составляла 15,93 процента, а процентная ставка по средней индивидуальной ссуде составляла 11.79 процентов. Это причина, по которой личные ссуды обычно используются для погашения долга по кредитной карте. Некоторые кредиторы даже имеют личные ссуды, предназначенные для этой конкретной цели.

Если вы изо всех сил пытаетесь произвести платежи по кредитной карте или ваши минимальные ежемесячные платежи слишком высоки из-за процентных сборов, личный заем с более низкой процентной ставкой может быть лучшим вариантом, чтобы помочь вам сэкономить деньги и выплатить свои долг.

Единственным недостатком использования личной ссуды для консолидации долга является то, что процентная ставка по вашей личной ссуде может быть выше, чем процентная ставка по вашей кредитной карте, если ваш кредитный рейтинг находится в диапазоне от плохого до справедливого — 669 или ниже, в зависимости от скоринговая модель FICO. У некоторых кредиторов процентная ставка достигает 36 процентов.

Чтобы повысить свои шансы на получение более низкой ставки, сосредоточьтесь на улучшении своего кредитного рейтинга. Это можно сделать двумя способами: погасить долг и вовремя оплатить счета. Если у вас нет времени ждать, пока ваша оценка улучшится, попробуйте подать заявку на ссуду вместе с другим подписавшимся или созаемщиком, у которого кредит лучше.

2. Чтобы помочь вам профинансировать крупные единовременные расходы

Когда в жизни случаются важные моменты, и вы обнаруживаете, что вам нужны деньги для покрытия крупных единовременных расходов, личный заем может быть наиболее практичным и недорогим способом одолжите деньги для этого предмета или опыта.

Поскольку кредиторы обычно позволяют использовать личную ссуду практически на все, ее можно использовать для оплаты отпуска, свадьбы, лодки или одноразовой медицинской процедуры. Если вы решили взять личную ссуду по собственному желанию, а не по необходимости, обязательно рассчитайте платежи по кредиту, чтобы увидеть, можете ли вы позволить себе выплатить ссуду — может помочь калькулятор ссуды.

Пропуск платежа или невыполнение обязательств по ссуде может нанести серьезный ущерб вашему кредитному рейтингу, что затруднит получение ссуды в будущем.

3. Помочь вам отказаться от высоких процентных ставок

Персональные кредиты более гибкие, чем другие варианты кредитования. Это означает, что вы можете согласиться на срок погашения, который может варьироваться от шести месяцев до 10 лет. Хорошая стратегия, позволяющая быстрее отказаться от высоких процентных ставок, может заключаться в получении ссуды на консолидацию долга для консолидации нескольких долгов.

Если ежемесячный счет по вашей личной ссуде ниже, чем с несколькими счетами, подумайте о том, чтобы заплатить больше минимальной суммы. Досрочная выплата кредита может помочь вам сэкономить сотни долларов процентов.Однако перед этим убедитесь, что ваш кредитор не взимает с вас комиссию за предоплату.

4. Чтобы помочь увеличить ваш кредитный рейтинг

Если у вас есть задолженность по кредитной карте и ежемесячные расходы на нее близки к пределу расходов, коэффициент использования кредита увеличится, и кредиторы будут рассматривать вас как более высокий риск.

Вот здесь и вступают в игру личные займы. Они могут помочь с использованием кредита, особенно если они заменят вашу задолженность по кредитной карте. Это потому, что кредитные карты представляют собой возобновляемые ссуды, в то время как ссуды для физических лиц имеют фиксированный срок погашения, что означает, что у вас есть сроки для выплаты ссуды.Это поможет вам снизить коэффициент использования кредита и диверсифицировать типы долгов, помогая, а не ухудшая ваш кредитный рейтинг.

5. Чтобы помочь вам избежать назойливой комиссии за всплывающие окна

Основным преимуществом выбора личной ссуды, когда вам нужно финансирование для крупных расходов, является то, что вы можете проверить комиссию кредитора, если таковая имеется, прежде чем принимать заем. Общие сборы включают сборы за просрочку платежа, сборы за предоплату, сборы за возвращенный чек и сборы за оформление. Кредитор поделится этой информацией с вами, когда он отправит вам раскрытие правды о ссуде — документ, в котором указаны годовая процентная ставка по ссуде, комиссии (если таковые имеются) и финансовые сборы.

Знание структуры комиссионных до подписания кредитного договора поможет вам избежать всплывающих окон.

Чистая прибыль

Использование личной ссуды для рефинансирования долга по кредитной карте может сэкономить вам кучу денег, если вы обеспечите более низкую ставку. Кроме того, его использование поможет вам сэкономить на свадьбе или отпуске вашей мечты, если вы выберете сумму кредита, которую сможете с комфортом выплатить.

Однако по возможности следует избегать получения кредита, который вы не можете себе позволить. Это может поставить вас в тяжелое финансовое положение и испортить ваш кредит, если вы пропустите платеж или не погасите кредит.

Как сохранить пакет под проценты по ссуде

Выдержка из последней книги Нила. LandBook — Руководство для владельцев сельских земель (второе издание)

~~~~~~~~

Если вы когда-либо занимали деньги, значит, у вас был повод сожалеть о сумме вашего образа жизни, на которую выплачивались проценты по ссуде.

Никто не любит платить проценты, но есть вероятность, что если вы не родились очень, очень богатым или очень, очень бедным, вы в настоящее время платите проценты кому-то по ссуде на что-то.

Не надо себя за это ругать. Ведь без заемных денег многие из нас получили бы образование? У скольких из вас будет автомобиль, который заводится каждое утро? Сколько из них владеют домом? Сколько могло купить землю?

Таким образом, проценты — это штраф, который мы платим за то, что мы не очень, очень богаты или очень, очень бедны.

После того, как мы приняли эту травму, мы можем перейти к вопросу о том, что можно сделать, чтобы свести к минимуму нашу подверженность интересам, и, как назло, есть несколько способов упростить выплату большей части любой записки в уменьшенном время с меньшими затратами и без чрезмерного финансового бремени.Я покажу вам троих.

Нельзя сказать, что методы, которые я собираюсь продемонстрировать, — это какой-то бесплатный обед, это не так. Вы платите проценты за использование чужих денег, и эти методы работают, потому что вы «арендуете» меньше их денег на более короткий период времени, то есть у вас не так много заимствований или займов на столь долгий срок.

Вот три способа ускорить выплату практически любой амортизированной ссуды (почти, потому что некоторые кредиторы не разрешают вам производить предоплату), и каждый из них предназначен для уменьшения ваших процентных сборов и выплаты вашей векселя как можно скорее. по возможности доступным способом, наименее негативно влияющим на ваш образ жизни.

Все примеры, которые я привел здесь, основаны на типичном 15-летнем займе в размере 10 000 долларов США с годовой процентной ставкой 9% годовых (годовых). (Для управления выплатой процентов вам понадобится график погашения. Если вы не хотите составлять собственный график, вы можете найти несколько сотен тысяч из них, если выполните поиск в Интернете по запросу «график бесплатной амортизации».)

Вот как будет выглядеть график погашения нашей типичной ссуды:

В верхней части окна отображается общая сумма займа, равная 10 000 долларов, и расчет основной суммы и процентов производится при каждом последующем платеже. Обратите внимание, что в первый месяц, когда вы делаете свой первый платеж в размере 101,50 доллара, только 26,50 доллара из вашего платежа идут на ваш капитал, то есть на уменьшение вашего долга, а остальная часть, около 75%, идет на проценты. Обратите внимание, что эта ситуация постепенно улучшается с каждым последующим платежом, так что пятнадцать лет спустя, в конце ссуды (нижняя часть окна), почти весь платеж идет в счет собственного капитала, и почти ни один из них не идет на проценты.

Важно отметить, что чем больше дополнительной основной суммы (той части вашего платежа, которая идет на уменьшение вашего долга) вы платите в начале ссуды, тем больше вы экономите.Выплата основной суммы долга всегда снижает процентные расходы, но прибыль умножается в течение срока действия долга.

Очевидно, что в конце ссуды все будет намного веселее, чем в начале, но внесение нескольких дополнительных долларов в вашу заметку на раннем этапе принесет впечатляющие выгоды позже.

Чтобы продемонстрировать, насколько впечатляюще, давайте начнем с оплаты дополнительных 100 долларов в самом начале ссуды. То есть, когда вы выписываете чек для своего первого платежа, в этом случае вместо обычного платежа в 101 доллар.50, вы платите 201,50 доллара.

Вот как выглядит график амортизации:

А теперь давайте посмотрим, насколько хороши для нас эти дополнительные 100 долларов. Множество. Пятнадцать лет спустя, по окончании срока кредита, вы сэкономили 280,95 долларов в виде уплаченных процентов и погасили свой долг на три месяца раньше срока! Все это за сотню баксов.

Итак, вы можете видеть, что, если вы можете заплатить немного больше, чем требует программа, вы можете сэкономить немного денег.

Теперь, когда вы знаете, как это работает, давайте рассмотрим три стратегии, позволяющие сэкономить на процентах.

# 1 Переход на двухнедельные платежи экономит 815 дней и 1412 долларов США

Как это делается: вместо регулярных ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения вы производите половину платежа каждые две недели.

Сколько это стоит. Совершение половины платежа дважды в месяц само по себе ничего не стоит и сэкономит вам около 188 долларов в течение пятнадцати лет. Однако мы делаем выплаты каждые 14 дней, так что, поскольку в году достаточно недель, чтобы составить тринадцать месяцев, вы фактически платите на один дополнительный месяц в год больше, чем запланировано.

Результаты: Выплачивая каждые четырнадцать дней, вы выплачиваете ссуду на 2¼ года раньше и экономите 1412,35 долларов на процентных сборах.

Подсказка: вы также можете подумать о том, что вы будете делать еще 180 платежей, которые могут повлечь за собой другие расходы, например почтовые расходы или комиссию по кредитной карте. В наши дни многие кредиторы предлагают варианты оплаты в режиме онлайн.

# 2 Оплачивайте каждые три недели. Экономия 2551 день и 4199 долларов США

Как это делается: вместо регулярных ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения вы платите ежемесячную сумму каждые 21 день.Это похоже на ежемесячный платеж, но вы значительно ускоряете окупаемость.

Сколько это стоит: вы делаете на 5-1 / 3 платежа больше (541 доллар) за год, чем платите обычную ежемесячную амортизацию.

Результат: Выплачивая каждые три недели, вы погашаете ссуду на семь лет раньше и экономите 4 198,96 долларов.

# 3 Удвоение основной суммы выплат экономит 2709 дней и 4087 долларов США

Как это сделать: Распечатайте график погашения кредита.Каждый раз, когда вы производите платеж за текущий месяц, также включайте в чек основную сумму следующего месяца. Затем вычеркните из списка оба месяца. Каждый раз, когда вы это делаете, вы экономите месяц сверх графика амортизации.

Сколько это стоит: сначала ваши платежи лишь немного превышают обычную амортизацию, в данном случае платеж за первый месяц составляет от 101,50 до 127,95 долларов, тогда как ваши последние несколько платежей перед досрочной выплатой почти вдвое превышают первоначальный ежемесячный платеж был.

Результаты: Выплачивая двойные платежи по основной сумме, вы выплачиваете ссуду вдвое быстрее (7,5 лет) и экономите 4 087,17 долларов.

При внесении авансовых платежей важно помнить, что даже если вам заплатили на год вперед, вы все равно обязаны вносить ежемесячные платежи, если вы не договорились со своим кредитором.

~~~~~~~~~~

Подробнее от Нила:

Бросить полотенце: как быстро и дешево переехать в деревню

Есть только один способ, ДАММИТ, произнести «Миссури»!

Как продать свою землю самому и жить дальше

Как личный заем помогает сэкономить деньги

Это самый быстрорастущий тип ссуд, и они могут помочь вам сэкономить деньги и улучшить ваш кредитный рейтинг.

Вот что вам нужно знать о личных займах и их преимуществах.

Что такое личный заем?

Персональный заем — это необеспеченный заем, обычно от 1000 до 100000 долларов, с фиксированной процентной ставкой, который можно использовать для консолидации долга или совершения крупной покупки. Термин «необеспеченный» означает, что вам не нужно вносить залог.

В зависимости от вашего кредитного профиля вы можете претендовать на получение индивидуального кредита с низкой процентной ставкой и сэкономить деньги по сравнению с кредитной картой.Процентные ставки по личным кредитам часто намного ниже, чем процентные ставки по кредитным картам, которые обычно составляют от 10 до 20% (или выше).

Процентная ставка по вашему личному кредиту будет зависеть от нескольких факторов, которые могут включать ваш кредитный рейтинг, кредитную историю, ежемесячный денежный поток и отношение долга к доходу.

Чем сильнее ваш кредитный профиль и история финансовой ответственности, тем ниже процентная ставка, на которую вы можете рассчитывать.

Когда следует использовать личный заем?

Персональные ссуды лучше всего подходят для покупок, которые вы планируете погасить менее чем через пять лет.

В отличие от студенческих ссуд или ипотечных кредитов, которые тратятся на определенные покупки, такие как образование или дом, соответственно, личные ссуды могут быть потрачены по вашему усмотрению.

Таким образом, у вас будет больше гибкости и личного выбора при использовании личного кредита.

1. Консолидация долга и консолидация долга по кредитной карте

Консолидация долга — одна из самых популярных — и самых разумных — причин получить личный заем.

Вы можете использовать личный заем для консолидации долга двумя основными способами:

1. Выплата существующей задолженности с высокой процентной ставкой (например, задолженности по кредитной карте) персональной ссудой с низкой процентной ставкой
2. Объедините различные типы существующей задолженности в один личный заем, чтобы упорядочить и управлять погашением долга

Вы можете использовать личный заем для консолидации долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой и получить более низкую процентную ставку, чтобы быстрее погасить свой долг.

Конечно, это предполагает, что вы воспользуетесь более низкой процентной ставкой и меньшими ежемесячными платежами, чтобы ускорить выплату по кредитной карте.

Следовательно:

• НЕОБХОДИМО использовать личную ссуду для погашения долга по кредитной карте и освобождения от долгов.
• НЕ ИСПОЛЬЗУЙТЕ личный заем как средство отсрочки погашения долга.

Как личный заем может снизить процент по вашей кредитной карте на 50%

Вот как снизить процентную ставку по кредитной карте до 50%:

1.Сравните процентную ставку по кредитной карте с процентной ставкой по личному кредиту, чтобы определить, какая процентная ставка ниже.

2. Если у вас хороший или отличный кредит, вы сможете получить процентную ставку ниже, чем текущая процентная ставка по кредитной карте.

3. Если вы имеете право на более низкую процентную ставку, убедитесь, что вы можете погасить личную ссуду в течение периода ссуды (например, пяти лет). Более короткий период погашения кредита может не только сэкономить вам процентные расходы, но и приучить дисциплину для более быстрого погашения долга.

Вы можете использовать этот калькулятор консолидации кредитной карты, чтобы узнать, сколько денег вы можете сэкономить с помощью ссуды консолидации кредитной карты.

Есть ли альтернативы личному ссуде?

Есть несколько альтернатив индивидуальному займу. Например, если у вас хорошая или отличная кредитная история и вы планируете погасить существующий долг по кредитной карте в течение 12-15 месяцев, вы можете получить кредитную карту с годовой процентной ставкой 0% и осуществить перевод остатка.

Если вы являетесь владельцем дома, ссуда под залог жилого фонда обычно является более дешевым вариантом.Однако, в отличие от личной ссуды, ссуда под залог собственного капитала является обеспеченной ссудой, а это означает, что ваш дом служит залогом и может быть востребован кредитором, если вы не погасите долг.

Как личный заем может улучшить ваш кредитный рейтинг

Может ли заимствование долга улучшить ваш кредитный рейтинг?

Удивительно, но да. Вот как.

Кредиторы оценивают использование вашей кредитной карты или взаимосвязь между вашим кредитным лимитом и расходами в данном месяце.Если у вас есть задолженность по кредитной карте и использование кредита слишком велико, кредиторы могут посчитать вас более рискованным.

Вот несколько способов управления использованием кредитной карты:

• настроить автоматические оповещения о балансе
• попросите вашего кредитора увеличить ваш кредитный лимит (это может включать в себя жесткую кредитную политику, поэтому сначала проконсультируйтесь с вашим кредитором)
• вместо того, чтобы оплачивать остаток одним платежом в конце месяца, сделайте несколько платежей в течение месяца

Вы также можете использовать личный заем, чтобы помочь с использованием кредита.Например, вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, если замените задолженность по кредитной карте личной ссудой.

Почему? Персональный заем — это ссуда в рассрочку, что означает, что персональный заем имеет фиксированный срок погашения. Однако кредитные карты представляют собой возобновляемые ссуды и не имеют фиксированного срока погашения. Следовательно, когда вы меняете долг по кредитной карте на личный заем, вы можете снизить использование кредита, а также диверсифицировать типы своих долгов.

2. Медицинские расходы

Если у вас возникла неотложная медицинская помощь или неожиданные медицинские расходы, и вы не можете оплатить полную стоимость наличными авансом, личный заем может быть лучшим решением, чем кредитная карта.

Часто вы можете претендовать на получение более высокой суммы ссуды с помощью личной ссуды, чем кредитной карты, которая может быть необходима для покрытия ваших медицинских расходов.

3. Экстренный ремонт дома или улучшение дома

Если вам необходимо завершить экстренный ремонт дома или небольшой проект по благоустройству дома, и вы не можете взять ссуду под залог собственного капитала, получить доступ к кредитной линии или рефинансировать ипотечный кредит, то личный заем может быть привлекательным вариантом.

Персональный заем может иметь хороший финансовый смысл для проекта ремонта дома, если ремонт повысит финансовую стоимость вашего дома (и стоимость займа личного займа меньше, чем ожидаемая оценка вашего дома в результате проекта ремонта) .

4. Прочие виды использования личной ссуды

Персональный заем можно использовать для оплаты других важных жизненных событий, включая обручальное кольцо, свадьбу, переезд, медовый месяц и многие другие цели.

Как и любое долговое обязательство, спросите себя, является ли ваша причина получения личной ссуды «желанием» или «потребностью».

Последние мысли: личные ссуды

Учитывая рост онлайн-кредитования, хорошая новость заключается в том, что вы можете подать заявку и получить наличные по личному ссуде в течение нескольких дней.

Однако личный заем не должен служить оправданием для увеличения долга. Скорее, личный заем может быть полезным инструментом для умного заемщика, у которого есть план действий по освобождению от долгов и продвижению по пути к финансовой свободе.

Как погасить долг и сэкономить

Основные выводы

• Сохраните на случай чрезвычайной ситуации — подумайте о том, чтобы сэкономить, чтобы покрыть расходы от 3 до 6 месяцев.
• Рассмотрите возможность создания сберегательного счета для здоровья, если вы имеете на это право, и внесите свой вклад в свой пенсионный план на рабочем месте.
• Сначала выплатите долги по самой высокой процентной ставке.

Студенческие ссуды, остатки на кредитных картах, автокредиты и ипотека — о, боже. У вас, вероятно, есть различные долги, как и у большинства людей. Итак, на чем вы должны сосредоточиться в первую очередь? А как можно при этом сэкономить?

Конечно, убедитесь, что платите по крайней мере необходимый минимум — и вовремя — чтобы все ссуды оставались в хорошем состоянии.В конце концов, невыполнение обязательств по кредитным картам, автокредитам, студенческим долгам или ипотеке может разрушить ваш кредитный рейтинг и привести к банкротству.

Прежде чем заняться долгами, сначала заплатите себе. Убедитесь, что вы:

• Используйте счета с льготным налогообложением, такие как счет гибких расходов или счет медицинских сбережений, если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой.Это позволяет вам оплачивать медицинские счета, используя деньги до уплаты налогов. ¹
• Накопите достаточно в плане пенсионных сбережений на рабочем месте, чтобы получить от работодателя положительную оценку — это «бесплатные деньги». ²
• Отложите немного денег на чрезвычайную ситуацию.

Предполагая, что вы выполняете эти основные обязательства, вот руководство, которое поможет вам выплатить долг и сэкономить на чрезвычайных ситуациях и долгосрочных целях, таких как выход на пенсию. Это может показаться нелогичным, но прежде чем заняться долгом, убедитесь, что у вас есть немного денег «на всякий случай» и откладывайте их на пенсию.

1. Сначала погасите этот долг: остатки по кредитным картам с высокими процентами

Пополнить баланс кредитной карты легко.А раз уж вы это сделаете, расплатиться с этим будет непросто. Минимальные платежи, как правило, низкие, что означает, что вы платите в основном проценты, поэтому погашение баланса займет гораздо больше времени. И это будет стоить дороже. Так что, если вы можете, подумайте о том, чтобы платить больше минимума каждый месяц.

Избегайте использования кредитной карты для оплаты покупок. Почему? В некоторых случаях это может удвоить стоимость покупки. Допустим, вы покупаете телевизор с плоским экраном за 2000 долларов по кредитной карте с процентной ставкой 15%. Если вы будете вносить только минимальный ежемесячный платеж, вам потребуется более 17 лет, чтобы выплатить первоначальный долг. ³ Вы заплатите кредитору более 2500 долларов в виде процентов, что по существу удвоит стоимость телевизора.

С другой стороны, если вы стараетесь ежемесячно выплачивать весь свой баланс, вы можете рассмотреть возможность использования бонусной карты с возвратом денежных средств.Таким образом, покупки по кредитной карте действительно могут помочь вам в достижении других финансовых целей.

Подсказка: Проверьте выписку по кредитной карте, чтобы узнать, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить остаток — и сколько это будет вам стоить — если вы сделаете только минимальный платеж.

2. Погасите этот долг следующим образом: частные студенческие ссуды

Частные студенческие ссуды для колледжей в целом имеют более высокие процентные ставки, чем государственные студенческие ссуды. В настоящее время ставки по частным студенческим ссудам колеблются от 5% до 14% по сравнению с 2,75% по государственным студенческим ссудам для студентов бакалавриата. ^4,5 Однако вы можете вычесть проценты по студенческой ссуде, но только до 2500 долларов в год и только в том случае, если вы являетесь индивидуальным подателем и зарабатываете менее 85000 долларов или 170 000 долларов за совместную подачу заявления в браке для уплаты налогов за 2019 год. год. Если вы заработаете больше, вы не сможете вычесть проценты.

В целом, это хорошая идея — выплатить студенческий долг выше 8% в качестве приблизительного практического правила.Что вам действительно нужно, так это сравнить ожидаемую доходность инвестиций после уплаты налогов (если вы вложили деньги) с процентной ставкой по студенческому кредиту. Если ваша студенческая ссуда составляет 9%, погашение ссуды похоже на получение безрисковой прибыли в размере 9% от ваших инвестиций. Все это может быть довольно сложным, поэтому вы можете проконсультироваться с профессиональным финансовым планировщиком. Это особенно верно, когда этот долг не подлежит налогообложению.

3.Минимум ежемесячных выплат по государственным студенческим ссудам, автокредитам, ипотеке

Эти ссуды имеют более низкие процентные ставки, а некоторые предлагают налоговые льготы. Поэтому, как правило, имеет смысл вносить по ним только минимальные ежемесячные платежи. Например, проценты по ипотеке вычитаются для целей федерального налогообложения. Домовладельцы могут вычесть проценты, уплаченные по ипотеке до 750000 долларов США за дома, приобретенные после 15 декабря 2017 года.По ипотечным кредитам, полученным до 15 декабря 2017 года, могут быть вычтены проценты по ипотеке в размере до 1 миллиона долларов. Процентные ставки были на исторических минимумах, сейчас около 3% для 30-летнего фиксированного кредита. Автокредиты составляют около 4,75% при 60-месячной ссуде на покупку новой машины.

Государственные ссуды для студентов бакалавриата в настоящее время составляют 2,75%, и проценты могут не облагаться налогом.

Несколько слов о задолженности по студенческой ссуде: у большинства выпускников колледжей есть разные виды долгов и разные процентные ставки.Вот несколько общих рекомендаций.

• Выплата: Как мы уже говорили ранее, имеет смысл сначала погасить долг под высокие проценты (частные студенческие ссуды выше 8%), особенно если вы не можете вычесть проценты.
• Подбросьте: В определенных ситуациях может быть выгодно погасить задолженность со средней процентной ставкой, например, прямую ПЛЮС и прямую несубсидируемую ссуду для студентов и аспирантов, но не в других. На это решение могут повлиять многие факторы, такие как текущие и будущие налоговые ставки, насколько вы комфортно относитесь к риску и ваши цели.
• Минимум ежемесячной выплаты: Задолженность с низкой процентной ставкой, например, Прямые ссуды для студентов и ссуды Perkins, или долг со средней процентной ставкой (см. Выше), который не подлежит налогообложению, возможно, нет необходимости выплачивать досрочно, потому что налоговых льгот и низких процентных ставок.

Если вы дисциплинированно относитесь к платежам, вы можете предоставить государственные студенческие ссуды под низкий процент, чтобы снизить минимальные платежи, и использовать сбережения для более быстрой выплаты ссуд с более высокими процентными ставками.(Правительство позволяет вам консолидировать и продлевать большинство государственных студенческих ссуд по вашей текущей процентной ставке.) Однако вы можете в конечном итоге заплатить больше процентов, потому что период времени намного больше. Свяжитесь со своим кредитным агентом для получения информации.

Подсказка: Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, вы можете иметь право на планы погашения с учетом дохода или планы прощения ссуд на общественные услуги. Если вы не имеете права на программу прощения ссуды, рефинансирование ссуды может быть вариантом экономии.

Продолжайте

Выплата долга важна. Когда большая часть ваших денег идет на погашение долга, может быть трудно сэкономить. Вот почему так важно иметь план выхода из долгов — это может сэкономить вам деньги в виде процентов и, в конечном итоге, поможет вам сэкономить больше и быстрее достичь своих целей.

Следующие шаги для рассмотрения

Открыть счет

Это просто — открытие нового счета занимает считанные минуты.

Пройдите финансовую проверку

Ответьте на 9 вопросов, чтобы получить план финансового благополучия.

Узнайте, как управлять долгом Требуется вход в систему

Получите четкое представление о своей картине долга и изучите советы, как быстрее освободиться от долгов.

: сколько вы можете сэкономить?

С помощью этого калькулятора рефинансирования автокредита вы сможете:

• Узнать, сколько денег вы можете сэкономить, рефинансировав текущий кредит

• Просмотреть свой новый ежемесячный платеж по кредиту

• Посмотрите, как продолжительность кредита влияет на ваш ежемесячный платеж

• Сравните предложения по кредиту, чтобы найти наиболее подходящее для вас

См. дополнительную информацию о том, как пользоваться этим калькулятором, ниже.

Зачем рефинансировать?

Может быть, вы хотите снизить ежемесячный платеж за автомобиль. Возможно, ваш кредитный рейтинг улучшился. Или, может быть, вы думаете, что дилер повысил вашу процентную ставку, когда вы купили машину. В зависимости от условий вашей первоначальной ссуды или изменений в ваших финансах, рефинансирование может сэкономить вам деньги на процентах или уменьшить ваш ежемесячный платеж.

Соберите ключевую информацию

Для наиболее эффективного использования этого калькулятора вам понадобится несколько подробностей о вашей текущей ссуде.Вы можете легко найти информацию в своей последней выписке по кредиту или позвонив своему кредитору. Если ничего не помогает, оцените информацию для быстрого приближения результатов.

Введите информацию о вашей текущей ссуде в левый столбец. Информация о вашей новой ссуде или о ссуде, которую вы рассматриваете, находится справа. Результаты автоматически отображаются в полях ниже.

Текущий заем

Первоначальная сумма займа: это общая сумма денег, которую вы заимствовали.Если вы купили новый автомобиль и внесли первоначальный взнос, это будет покупная цена автомобиля за вычетом внесенной вами суммы.

Текущая процентная ставка: это процентная ставка, на которую вы имеете право в начале вашего кредита. Если вы финансировали через автомобильного дилера, вы могли бы заплатить более высокую ставку, чем вы заслуживаете. Это часто случается с людьми, не получившими предварительного одобрения на получение ссуды, или с теми, у кого кредит ниже среднего, в основном потому, что они не знают, что доступны более выгодные ставки.

Продолжительность текущей ссуды: это количество месяцев в ссуде, когда вы начали ее погашать.Для покупки новых автомобилей большинство людей берут ссуды на 60 месяцев.

Остаток текущей ссуды. Надеюсь, вы своевременно производили платежи каждый месяц. Если у вас была ссуда на год или больше, ваш текущий баланс намного ниже того, что вы взяли. Если вы не знаете, сколько еще задолжали, посмотрите свой последний отчет или позвоните своему кредитору и попросите «выкупную сумму».

Осталось месяцев по текущей ссуде: это количество времени, оставшееся по вашей первоначальной ссуде. Трудно рефинансировать по лучшей ставке без регулярных своевременных платежей в течение как минимум шести-12 месяцев.Однако чем больше времени остается на вашем ссуде, тем больше вы можете сэкономить за счет рефинансирования.

Новая ссуда

Сумма рефинансированной ссуды. Если вы не знаете, сколько еще задолжали, просмотрите свою последнюю выписку или позвоните своему кредитору и попросите «сумму выкупа». Вы можете быть должны больше, чем стоит ваша машина; большинство кредиторов рефинансируют суммы, превышающие балансовую стоимость автомобиля.

Новый срок ссуды: Одно из преимуществ рефинансирования заключается в том, что вы можете изменить время, необходимое для выплаты ссуды.Если вы хотите погасить ссуду быстрее, выберите меньше месяцев, чем у вас осталось. Это будет означать, что вы будете платить меньше процентов. Если вы хотите снизить ежемесячный платеж и не возражаете против увеличения процентов, вы можете продлить ссуду еще на шесть или более месяцев. Но будьте осторожны при продлении кредита — вы можете в конечном итоге задолжать больше, чем стоит машина, поскольку автомобили быстро обесцениваются.

Новая процентная ставка: если ваш кредит улучшился или процентные ставки упали, вы можете рефинансировать свой автокредит по более низкой процентной ставке.Если вы просто тестируете воду и не знаете, хотите ли вы двигаться вперед, вы можете угадать, какую процентную ставку вы можете получить. Если вы серьезно относитесь к рефинансированию и хотите получить точные цифры, сначала обратитесь к нескольким кредиторам. Затем, как только вы получите предложение, введите эту процентную ставку здесь.

Обратите внимание, что при рефинансировании у вас может быть возможность снять ссуду наличными. В большинстве случаев в автокредите не так много собственного капитала, поэтому снятие наличных может увеличить риск оказаться «вверх ногами» по кредиту — задолженность превышает стоимость машины.NerdWallet рекомендует не снимать наличные, если только вы не внесли большой первоначальный взнос и внезапно не понадобились деньги на случай чрезвычайной ситуации.

Просмотр результатов

Если вы имеете право на более низкую процентную ставку и сохраните тот же срок кредита, вы получите меньший ежемесячный платеж. В некоторых случаях кажется, что ежемесячный платеж не сильно упадет. Однако обратите внимание на общую сумму, которую вы откладываете на проценты. Со временем это может составить очень много.

Автокредиты обычно не имеют штрафов за досрочное погашение, и кредиторы обычно не взимают комиссию за подачу заявки или за оформление кредита, хотя могут быть и другие относительно небольшие комиссии, связанные с переводом вашего кредита.Если рефинансирование сэкономит вам деньги или снизит нагрузку на ваши финансы, оно того стоит.

Движение вперед

Большинство банков и многие кредитные союзы предлагают ссуды для рефинансирования автомобилей. NerdWallet также перечисляет онлайн-кредиторов, которые предоставляют займы рефинансирования. Некоторые компании являются агрегаторами, которые отправляют вашу заявку на получение кредита ряду кредиторов. Это упрощает сравнение процентных ставок и условий от нескольких кредиторов, что является важным шагом в поиске наилучшего нового кредита.

Следует сохранить или погасить долг?

Может казаться, что выплата долга должна быть вашим единственным финансовым приоритетом.

Но вы должны сэкономить, пока платите долг. Даже небольшая подушка непредвиденных сбережений может уберечь вас от еще большей опасности в случае возникновения непредвиденных расходов. И вы не хотите упускать бесплатные деньги от совпадения с работодателем пенсионных сбережений, если они доступны.

Вот как ответить на вопрос: «Сохранить или погасить долг?»

Легко отслеживайте свой долг

Зарегистрируйтесь с помощью NerdWallet, чтобы видеть разбивку своей задолженности и предстоящие платежи в одном месте.

Начните экономить сейчас

Выплата долга важна, но не менее важна для повышения финансовой устойчивости и планирования на будущее. Сделайте эти два небольших первых шага, прежде чем решать проблему токсичного долга:

Создайте свой чрезвычайный фонд

Даже небольшой чрезвычайный фонд может помочь сохранить ваши финансы стабильными во время кризиса. Согласно отчету Urban Institute за 2016 год, семьи со сбережениями от 250 до 750 долларов почти на 30% реже пропустят выплату за жилье по сравнению с семьями со сбережениями менее 250 долларов.

NerdWallet рекомендует для начала создать резервный фонд в размере не менее 500 долларов, а затем увеличивать свои резервы оттуда.

Используйте бюджет 50/30/20, чтобы помочь вам распределить свои средства, чтобы вы могли увеличить свои сбережения. При использовании этого метода половина вашего дохода идет на такие нужды, как жилье, продукты и транспорт. Затем 30% идут на нужды, такие как развлечения и питание вне дома, а последние 20% идут на выплаты по долгам и сбережения. В зависимости от вашей долговой нагрузки и дохода вы можете уменьшить категорию своих желаний и увеличить выплаты по долгам и сбережения.

Если в прошлом вам было сложно составить бюджет для сбережений, попробуйте метод «сначала заплатите себе», при котором вы настраиваете прямой депозит, чтобы отправить часть своей зарплаты на сберегательный счет, а не откладывать то, что у вас осталось. конец месяца в сбережения.

Рассмотрите возможность использования высокодоходного сберегательного счета для вашего чрезвычайного фонда. Эти счета открываются бесплатно и приносят больше процентов, чем стандартные текущие счета.

Nab выплаты работодателю

Выход на пенсию может быть последним, о чем вы думаете, когда сталкиваетесь с срочностью выплаты долга.

Но если ваш работодатель предлагает совпадение в учетной записи с льготным налогообложением, такой как 401 (k), внесите достаточно, чтобы обеспечить максимальное совпадение. Это бесплатные деньги.

Сделать это сейчас важно, потому что вы не можете получить это совпадение задним числом. Кроме того, накопление того, что вам нужно для выхода на пенсию, во многом зависит от эффекта сложных процентов в течение длительного периода времени; поздний старт ограничит вашу способность позволить себе выход на пенсию.

Сначала ликвидируйте токсичные долги

После того, как вы накопите свои базовые сбережения, сосредоточьтесь на выплате токсичных долгов, таких как ссуды до зарплаты, кредитные карты с процентной ставкой выше 15%, ссуды на право собственности на автомобиль и аренда с выкупом платежи.

Вы должны сосредоточиться на них в первую очередь, потому что их высокие процентные ставки могут съесть ваш бюджет и создать спираль долга.

Калькулятор погашения долга позволит вам увидеть, когда вы выберетесь из долга с текущими платежами и насколько быстрее вы сможете избавиться от долга, если будете платить больше каждый месяц.

Совет. Ознакомьтесь с методами погашения долга снежным комом и лавиной долга, чтобы увидеть, какой из них подходит именно вам (и воспользуйтесь калькулятором долга NerdWallet, находясь там).

Также важно знать, когда вам может понадобиться помощь.Вы можете быть хорошим кандидатом на облегчение долгового бремени, если:

• Вы изо всех сил пытаетесь достичь своих минимумов и не видите способа урегулировать свой долг за пять лет.

• Ваш общий необеспеченный долг превышает половину вашего валового дохода.

Инструменты, такие как план управления долгом от некоммерческого кредитного консультационного агентства или банкротство согласно главе 7, могут помочь вам быстрее погасить свои долги.

Далее, сбалансируйте больше сбережений и оставшейся задолженности

Имея под контролем свой токсичный долг, вы можете перейти к созданию больших денежных резервов и пенсионных сбережений, одновременно работая над выплатой остатка долга.

Если вы кладете в 401 (k) ровно столько, чтобы получить совпадение, вы можете добавить больше. Работайте и откладывайте до пенсии 15% своего валового дохода.

Совет.